名家专栏/存退休金致富/杨育英

育英

                                  存退休金致富

                          文/杨育英（美国）

    柯尔利(Tom Corley)是致富习惯(Rich Habits)的作者，他曾经访问调查过233人，这群人的年收入在16万元以上并且拥有净资产320万元，他说观察这些人的生活习惯和特质后，最终他所得出的结论是:想要致富有4种方法:1.存钱投资2.实现梦想-例如自己创业3.身为公司高阶主管4.成为专家-各行各业靠知识与专长出人头地者。在他的统计中有百分之22以存钱投资致富，这组人尚有四大共同点：(a)多数是中产阶级收入(b)喜欢节俭过日.不爱奢华(c)每年的总收入存下百分之20(d)他们在很年轻时就开始把储蓄用于投资并且持之以恒。

    我读后深有同感，先生和我退休前均是上班族，在上班期间就是遵遁节俭度日，例如晚饭多做第二天带便当上班，代步的车至少开到九万哩才换新车等。每年薪水的百分之15(公司限存最高上额)存入401K。如果公司加发奖金或红利也一倂存入退休帐户，记得某年公司大发利市，我分到6千元红利全数存入401K但却超过IRS的上限，多余的钱被会计部退回。

    从我们亲身经验来说，上班族绝对能够从存钱投资而晋身为富人之列的。但有许多人看不清这点并未利用。像我先生以前在一家小的高科技公司当主管负责管理员工401K，许多35歳以下的同仁常以薪水不够花而避不存钱，就算他苦口婆心劝说效果也不彰，但是如果他们对于利用退休帐户有充分了解的话，一定会改变观念，转而多加利用。

    因何退休帐户是避税的最佳利器，个人收入在$91,150-$190,150及夫妻双薪在$151,900-$231,450的纳税人，2016年为例:他们的税率均落在28%，住在俄勒冈州则尙需要付州税9%，如果夫妻俩人收入共十六万元，每年存下15%退休金为24,000元，省下报税金后(28%+9%税)，等于赚了37%的报酬率。帐内的资本收益是延税的一直到领出时才要缴税。

    另外许多公司为鼓励存退休金还会有配金(match),我曾在几家大公司上过班，如存一元就配二毛五，五角或一元，有的配到薪水的百分之3或6，各家公司政策不同，例如薪水5万，401K每存1元公司再配5角直到6%停止，这样一来又多赚了1500元(50,000元x6%x0.5)。有这么好的福利送上门，竟然有人不为所动，殊为可惜！通常公司的退休计划内有十多种投资供选择，从保守到积进风险高，如果50歳以前可选风险较高的基金，反之5年内即将退休者就应该采取保守，为什么呢？因为退休后打算开始领用退休金的人，万一股市大崩盘，那么损失不但惨重也无时间等待股市回升了。

    当然股市不可能永远牛市但依我从1984年起买卖股票和上课学习的长期经验，纵使到了熊市以长期投资来说，股市必会回升。每月定期将部份薪水存入退休帐户，不论价位高低无形中等于平均价买入，这也是一种最佳的投资方法。希望我个人的经验分享能够对大家有所助益。