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育英

                                            学会理财好处多

       俗话说得好：“你不理财，财不理你”，如果学会并且掌握好一、二个理财的方法，自然会好处多多。
       众所周知在美国赚钱就必须缴税，包括联邦、社安和医药保险。我做事的俄勒冈州又有9%的州税，所以我平均毎赚一元，要缴44%的税。那么有没有方法可以合理的避税呢?  当然有，那就是政府大力鼓吹的401K 或457B（政府机构）退休金。
       藉着401K或457B存钱，最大的优点就是当年所存入退休帐户 的金额，不需要支付联邦和州税。如你有急用亦可暂时借出，再分期付还，而借钱所需出的利息是完全付给自己。但若要提钱出来，如果年纪未满59岁半，则须付百分之十的罚金和联邦以及居住地的州税（如果有的话）。
       我在IT电脑部门上班，大家的收入均不低，但是我看许多同事们，好像都无视此项福利，并未参加401K退休金计划。这么好的存钱计划不加利用，我真是替他们婉惜。
       记得我第一个工作是在明州的圣保罗保险公司，当时若想加入401 K，还必须等做事满半年才可参加，并且最多只可存足15%的年薪，公司亦加配送6%到你的帐户。例如年薪两万，存足15%是3000元，公司再加配6%是1200元，等于每年共存了4200元 。
       另外存下的3000元，可免缴28%的联邦和7%的州税，用另个角度来看等于你存下的退休金的获利率是35%。因此有人来问我如何投资？我不回答问题，反而先问他是否已存满退休帐户？如未存足马上教他存退休金的优点，再谈其它投资。
       我曾参加"Toastmaster"演讲社，有次轮到我上台演讲，我就用存401K的优点当讲题，希望大家多多利用这个避税的利器。我并提及72投资法则，那就是如果毎年报酬率为12%，用72除12等于6，那么毎六年本金就翻一倍。你如年存下一万元 , 假设报酬率为12%，毎六年翻倍，三十年后即成16万，如果你毎年都能存下1万元，那么三十年后帐户存到五十万元绝非梦想。结果演讲很成功，台下听众有两位表示马上回去把存401K提升到最高金额，我也很高兴达到助人为乐的目地。
       2003年三月我改到俄勒冈州政府上班，一上班我就忙不迭打听存退休金的计划，没想到人事部说需等半年试用期满才能参加。我只好耐心等候。基于好奇问周遭同事询问有否参加，结果未参加的同事竟然过半，原来州改府提供员工丰厚的退休金，大部分的同事已在此做事二十多年，将来做满三十年可拿到至少月退4500元起跳，难怪大家对存退休金不太热衷。
       这时我又发挥爱管闲事的鸡婆个性，大力宣扬存钱的好处。终于影响了一小撮人。凯若就是其中一位，我花了整整三年才说动她存钱。一开始她才存年薪的3%，又过了几年慢慢提高存钱百分比，终于存到 1万多元。
       有一年她家暖气坏了，换新的要八仟元，她没有存款，只能无奈想到用16%的高利率信用卡付债，这时我说你可以直接借出自己的退 休金啊? 一言惊醒梦中人，她马上去找管理我们退休帐户的金融公司办理借钱，手续费仅50元，她选了分三年付清借款。经过这次事件,她才终于体会到存退休金的好处，因此她立刻提高毎月存退休金的比例，改存到10%，这对她从不知储蓄为何物的人来说，已是非常难得。因她在认识我之前，根本没有存钱的习惯，万一有急用就靠着信用卡,而卡债的利息甚高，这样恶性循环下来，她永远不得翻身。你绝对想不到年薪近八万的她，竟然毎月均在闹穷，真不知她的钱都跑那儿去了。
       我自己非常喜欢吸收财经投资知识，亦多年养成读《华尔街日报》的习惯，尤其是"从街头听到(Heard from the street)"专栏。当儿子22岁一出校门找到工作，我就给儿子好好的上了一堂财经课，告诉他趁年纪轻轻，早存退休金的好处多多，我也稍加指导他如何选择公司帐户内的基金，让他建立正确的理财知识。现在他共做事9年，退休金迈入六字头。所以他对存退休金的好处已然知晓, 不用我再苦口婆心叫他存钱了。

舟上客

理财确实是人生必修课！欣赏佳作！

露珠

是啊，赞同！