保险的那些事/笑君

笑君

保险的那些事（散文）

写下这个题目，觉得自己真的很好笑，这个世道有保险这一说吗？当然，有人说有，那就是卖保险的人。在他们的眼里，只要有钱，什么都是保险，什么都可以用“保险”两个字来标价，对谁都可以出售。

我是上个世纪五十年代末生人，自我调侃是50后。这个年代的人，经历过很多。赶上“文革”的尾巴，穿越过“大治之年”，而更重要的是伴随着“改革开放”，走过了波澜壮阔的三十载岁月。终于抛弃贫困，走上温饱，逐渐进入小康。社会形态，人民的精神面貌，都发生了翻天覆地变化。

当然，这是就大多数人说的。还有一部分人是“改革开放”的最大受益者，早己不能用小康来表述他们的生活面貌。而且，很多人成了千万富翁，亿万富豪，是站在塔尖上的精英一族。

改革开放之初，寄希望与这部分先富起来的人，可以带领还没有富起来的人，一道走向共同富裕。可是，结果呢？有人将资产转向国外，做了别人的走狗。有人为了追逐更多的财富，尽干些为富不仁，巧取豪夺的勾当，成了新的地主、资本家。

为了抑制贫富不均，国家必将出手调节，措施之一就是税收。然而，一切还都在酝酿之中，社会上已经有了各种逃、躲的征兆。表现最为明显的是，健康产业、保险产业开始火爆，据说，流入健康和保险业的财产免税。

我是普通百姓，奋斗了几十年，换来的仅是解决了温饱，小康都未能达到。但是，平民百姓的生活，却无时无刻不被那些先富起来的精英们左右着，很多时候是硬生生的被牵扯着的。你想不从吗？社会导向，生活脉搏，都不会以你的意志而改变什么。

最大的困惑，在于我们是独生子女家庭。一个儿子，娶个儿媳妇也是独生子女家庭。若干年后，儿子儿媳要面对四位以上的老人，财力、精力都将面临着具大的考验。还怪了，现在又提倡生“二宝”、“三宝”，用什么来维持呢。

目前，我们还能动，还具备一定的条件，不应该做些什么吗？

于是，在工资收入很微博的状态下，也不得不考虑买份保险，似乎有了保险，才能使后半生的生活有了一份保障。

十几年前吧，托一个在保险公司工作的朋友，为我们一家三口量身打造，每人买了份保险。我不懂保险，一切自然都听朋友的。朋友是业内人士，应该站在我的角度，为我着想吧。可是，不知怎么了，他帮我买的是一份“人身意外险”，年付一千多元，需连续支付二十年。如果某一天我“意外”了，保险公司一次性赔付五万元。若是我不“意外”，保险公司不还本金，其它什么利益都没有。这样的保险，对于被保险人来说，完全就是个“送钱”的买卖。中途我曾想退保，保险公司说，退可以， 但能退还的保费很少。逼得我欲罢不能，只能继续“送钱”，就等着“意外”，让我儿子去拿那赔付的保障吧。

近十几年来，中国的保险业发展很快，保险产品也日益增多，可谓琳琅满目。比较吸引人的，是国内一家较大的，也较有实力的公司，推出的一款叫“养老社区”的产品。这款产品，年付保费四十万元，连续五年，累计支付二百万元。而且，保费可以计息，还可以参与分红。更有意思的是，被保险人可以在适当的时候进入保险公司自己建设的养老社区，安度晚年生活，享受包括医疗在内的多种服务。

这种养老社区，己在全国好几个省份运营起来了。在我所处的地区也己拿到土地，最多三四年就可以接待被保险人。

应该说，这款产品是走在很多企业之前的，也契合了当前国内的现状，发展前景广阔。凡知道此产品，或是听过介绍，或参观过社区样板的人，没有不感兴趣的。

我有幸，听过朋友的介绍，也去参观过社区样板，便有意想投保。当然，我的本意不在于能否获得多少利益，也不在于能否给晚年生活提供什么样保障。我是想通过购买这样的一份保险，把我们自己送到保险公司的养老社区去。晚年的生活，不仅有了日常生活上的便利，也有了精神上的寄托。更重要的是，彻底解决了儿子、儿媳妇，甚至是孙子们的负担，何乐而不为呢！

我和太太商量，把手上能够挪动的钱都集中起来，就买这份保险。谁知道，事情并不是听介绍的那样简单，也不是看到的那样美好。

保险公司在合同上玩手段。只要是买过保险的人，恐怕都看不懂他们那些个所谓专业的合同。首先，所有条款都是保护保险公司的，不仅全面，而且细致。其次，各种名目的约束和规定，都是不允许更改的，就连一个字，甚至一个标点符号，都不能动，说是全行业统一的，所有人无权更改。另外，玩文字游戏，分明是一个问题，却不在一处做完全表述，目的是把被保险人的责任、利益分开，从而降低保险公司的责任，减少被保险人的利益。

保险公司还会跟被保险人打时间差，故意拖过犹豫期，让被保险人不能在犹豫期内决定：是保，还是退保。

最令人气愤的是，很多细节，在推荐时不告诉你，让你过了犹豫期，即使知道了，因为利益问题，只能选择接受。比如：被保险人入住养老社区时，需要进行健康检查，有传染疾病、精神疾病，还有他们认为不能入住的疾病，等等，是不可以入住的。费解的是“不能入住的疾病”，是指什么疾病呢？不说，要到时再说。到时跟谁说？话语权永远在保险公司那里，被保险人是被动的。

还有，入住以后，若是中途离开，再想回去，则要打保证金，而且每人是近二百万元啦。

犹豫期一结束，便通知你，说还要签一个入住社区的“确认函”。在这份函件里，把这些问题都逐一列出，要入住人签字确认。这时，第一年的保费己经打入保险公司的账户，你是签呢，还是不签，让人纠结得都想找个地方撞死自己。

其实，我们都知道，保险是社会化的。保险公司也是企业，是企业就要盈利，就要追求利润的最大化。可是，对于保险业，国家是有法律规定的，既要盈利，也要兼顾普通百姓的合法权益。问题是，谁会真正的这样考虑，谁来监督管控呢？一句话，谁把普通百姓看成是上帝，是国家的主人呢！

                                                                           2019年元月23日写于合肥翡翠湖畔

蔚青

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