名家专栏/居安思危 最好加保地震险/杨育英

育英

                     居安思危最好加保地震险

                                  文／杨育英

    去年9月日本北海道发生芮氏规模6.7强震，造成20多人死亡，295万户停电，新千岁机场关闭，陆空交通全部瘫痪，许多房屋倒塌，余震频繁。不禁忆起1989年旧金山湾区发生规模6.9强震，造成67人死亡和超过50亿元的损失，住在湾区的好友说，地震当时正好在家，摇晃得非常厉害，几乎寸步难行，马上蹲下找掩护并且双手抱着头，以防落物伤人，幸好震去人安，家中损失也不大。

                             没加保地震险烟囱震坏自费修

    1994年南加州北岭发生规模6.7地震，袭击了圣费南度山谷，这是洛杉矶人口稠密的地区，位于市中心西北20英里处。这次地震不但造成57人死亡，更有数千人受伤，并且有11万2000栋建筑物受损，同时亦造成超过200亿元的财产损失。我的另一个朋友说，地震让她家屋顶砖砌的烟囱出现裂痕，因她的房屋未加保地震险，所以灾后要修理烟囱，必须自掏腰包。

    我曾在台湾的太平保险公司上班半年，对保险业颇为熟稔，并与跑外勤业务的同事们相熟，经常看到他们骑着摩托车在外头拉住家火险生意或者到客户那儿送保单。不久我即出国留学，等我拿到硕士学位后，没想到我与保险业特别有缘，竟在明州圣保罗保险公司找到第一个电脑程式师工作，由于公司鼓励电脑程式师熟悉各种保险业务，在设计电脑程式时，可以考虑得更为周详，而且若是员工能考过保险21、22和23课程，公司另外加发500元奖金。结果虽然我通过了基本保险21和22的考试，但因为离职，剩下的23课程已来不及参加考试，当然奖金也就泡汤了。

    1990年先生换了工作，全家三口搬到山明水秀的的波特兰。1993年3月25日凌晨5时多，波特兰以南约54公里处发生规模5. 6地震，当时我家的落地大玻璃窗不断发出吓人的咣当响声，我们不但被地震摇醒，也同时被吵醒。事后九岁的儿子说，他那时躺在床上，害怕得用棉被盖住头不敢起身。那天上班后与同事聊起此事，才知道俄勒冈也在地壳断层线上，地质学家估计，我们这地区每243年应会有一场大震，上一次发生是在1700年1月，大约是规模8.7以上的强震，距今早已超过243年的估计年限。

                              波特兰地震后 6个月才能加保

    但是若下一个大地震来临，从加拿大的英属哥伦比亚(卑诗省)直延伸到北加州，将造成在北美板块大滑动，甚至可能导致整个西北海岸线下沉6.6呎。由此产生的地震不会是上地壳断层线的加州短能量爆炸，它将会更大、更深、更长：可能持续3-6分钟，也可能有几十次余震。同事又说，如果到近郊沿海的林肯市，滨海地区都张贴著如果有地震来临，海啸的警告标帜及如何逃生的指示。但何时地震会来临，却连专家也无法预知。通常若当地发生大地震，需要等待六个月后才能加买地震险，为了防患于未然，我就等到下次房屋续保时加买了地震险，希望能够高枕无忧。

    没料到2006年因卡翠娜飓风的大力破坏，Allstate保险公司理赔完所有客户后，公司财务损失竟然高达15.5亿元，这是他们公司自股票上市以来，最大的季度亏损，Allstate公司为了怕再次遭受到巨大天灾的理赔损失，对于地震多发性的加州、西雅图、波特兰、俄勒冈、纽约和盐湖城等城市列为具有高损失潜力的地区，并且决定放弃以后承保这几个区的地震险，以规避万一灾难来临时，又发生巨额理赔的旧事重演。

    我投保的公司就是Allstate。不久就收到保险公司不再承保地震险的书面通知，我们心想搬到波特兰已经16年了，总共也只发生过两次规模5左右的地震，风险不大，加上又因不想另换保险公司就放弃保地震险。

                              加州地震局提供地震险估价

    2015年搬来南加后，已经身历过规模4以下的有感小震三次，有次还伴着轰隆隆的大爆炸声而来，让我吓了一跳。之后正好看到加州地震局(CaliforniaEarthquake Authority)的广告，强调地震险的重要，好奇之下上网查询。原来加州地震局有计画的为加州想购买地震保险的房主，提供了地震险的估价，屋主知道价格后，可以再与所承保的房子保险公司讨论，地震局(CEA)并且还有帮助居民购买的政策。

    在美国一般自用住宅的房屋险并不包括地震和水灾带来的破坏，如住在易淹水地区，也需另外加买水灾险(Flood Insurance)。在加州地震局的网站只需要回答网上几个问题，例如房子何年建造？屋子造价等，再来就可选择自付额，由5%到15%的范围和个人财产免赔额等选项，马上就可以快速的算出地震保险费的估算价格。屋主亦可比较自付额多寡及何者较适合自己的需求和预算，结果我用自宅计算保费发现不到1000元，并不算贵。

    通常在北加的房子是地皮贵，重建屋的成本并不高。买地震险的考量为：如果房子全毁，保险公司不会承担，就要自问是否有足够的财力，负担得起全部的损失？例如造价50万元的房子若全部倒塌，如自付额为15%，剩下的即由保险公司赔偿，一般人尚负担得起7万5000元损失，但50万元就难说了。买保险就是买个万一，居安思危。为了安心，我马上联络保险公司加买了地震险，免得地震真的来临时，屋子全损，到时因小失大再后悔就来不及了。

鲁宏

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admin

有备无患。居安思危。